【後編】死亡保険は本当に必要？ 収入保障保険の仕組みと安く入るコツを徹底解説

こんな疑問を持っているフォロワーさんに向けて、今回は後編をお届けするよ😊

結論から言うと、一括受け取り型の死亡保険は「無駄な保険料」が含まれている可能性が高くて、収入保障保険に切り替えるだけで保険料を大幅に安くできるよ🔥

前編をまだ読んでいないフォロワーさんは、先にそちらからチェックしてみてね👍

前編では「死亡保険に入るべき人」と「必要保障額の計算方法」を解説したよ。後編では「じゃあどんな死亡保険を選べばいいのか」という具体的な話に入っていくね😊

一括受け取り型の死亡保険の落とし穴

前編で死亡保険の基本や必要保障額の考え方を解説してきたんだけど、ここで一つ大事な問題点に触れておきたいよ😊

それは、一括で保険金をもらえるタイプの死亡保険は、実は年々無駄だらけになっていくということなんだよね。

詳しく解説していくね👍

必要保障額は年々減っていく

まず思い出してほしいんだけど、死亡保険って「残された家族が生活に困らないため」に入るものだったよね😊

つまり、必要な分だけを必要な期間カバーするのが本来の目的なんだよ。

たとえば、月の生活費が25万円かかる家庭で、末っ子が大学卒業するまであと15年ある場合👇

25万円 × 12ヶ月 × 15年 ＝ 4,500万円

今の時点では4,500万円の保障が必要だよね。でも、ここからが重要なポイント🔥

時点	残りの保障期間	必要な保障額
今	15年	4,500万円
5年後	10年	3,000万円
10年後	5年	1,500万円
14年後	1年	300万円
※月の生活費25万円で計算した場合の概算

このように、死亡保険の必要保障額は年々減っていくんだよね😊

子どもが成長するにつれて「卒業までの残り年数」が減るから、カバーすべき金額もどんどん小さくなっていくのは当然だよね👍

払いすぎている保険料の正体

にもかかわらず、一括受け取り型の死亡保険では15年後に亡くなっても、契約時と同じ4,500万円が支払われる設計になっているんだよね。

つまり10年後に亡くなった場合、本当に必要な保障は1,500万円なのに、4,500万円分の保険金が出る。この差額3,000万円分の保障に対する保険料は、ハッキリ言って無駄なんだよね😭

もちろん「毎年自分で契約内容を見直せばいいじゃん」と思うかもしれないけど、現実的にそんな手間をかけられる人はほとんどいないよね。

だからこそ、保険の本質を理解している人たちは一括受け取り型ではなく「収入保障保険」という保険を選んでいるんだよ🔥

次のセクションで詳しく解説していくね😊

収入保障保険とは？仕組みをわかりやすく解説

一括受け取り型の問題点がわかったところで、収入保障保険の仕組みを解説していくよ😊

毎月定額がもらえる「年金型」の保険

収入保障保険を一言で言えば、家族が残された場合に「毎月一定額」がもらえる保険だよ😊

たとえばこんなイメージ👇

つまり、一括で数千万円ドンともらえるんじゃなくて、毎月の生活費を確保する「年金」のようなイメージを持ってもらえればわかりやすいと思うよ👍

保障額が自然と減っていく合理的な仕組み

収入保障保険が死亡保険として合理的な理由、それは必要な期間に必要な分だけ保障されるということなんだよね🔥

さっきの例で言えば、毎月10万円が15年間もらえるけど、これは「今年亡くなったら」の場合。時間が経つとこうなるよ👇

亡くなった時期	毎月の支給額	残りの支給期間	保障額の合計
今年	10万円	15年（180ヶ月）	1,800万円
5年後	10万円	10年（120ヶ月）	1,200万円
10年後	10万円	5年（60ヶ月）	600万円
※毎月の支給額は変わらず、残り期間が減ることで合計額が自然と減る

契約した当初よりも、5年後・10年後と時間が経つにつれて保障額の合計が自然と少なくなっていくのがわかるよね😊

この仕組みのおかげで、一括受け取り型のように「いらない保障にお金を払い続ける」ことがなくなるんだよね🔥

結果として、一括受け取り型に比べて見直しの手間が省けて、保険料も安く抑えることができるよ😊

収入保障保険の毎月の保障額の決め方

じゃあ、収入保障保険の毎月の保障額はいくらに設定すればいいのか。ここを解説していくよ😊

実はそれほど難しくなくて、基本的には前編で解説した計算の応用で出せるよ👍

計算式はこれ👇

前編の計算例で言えば、死亡保険でカバーすべき金額が980万円で、末っ子が大学卒業するまで120ヶ月だった場合👇

980万円 ÷ 120ヶ月 ＝ 約8.2万円

つまり、毎月約8万円〜9万円の収入保障保険に入ればOKということだよ😊

もちろんライフスタイルは変わっていくし、お子さんが成長すれば食費も増えていくから、完璧な計算は難しいよ。でも、収入保障保険はあくまで「破産しないための保険」だから、最低限の生活をカバーできれば十分👍

無駄に保障を手厚くするよりも、貯金や投資で資産を増やした方がよっぽど合理的で、あらゆるリスクに対応できるよ🔥

万が一に備えすぎて手厚い保障をかけるよりも、生きている間に資産を増やす方があらゆるリスクに対応できるよ🙇‍♂️

収入保障保険にできるだけ安く入る方法

収入保障保険の保障額が決まったら、次は「どうやって一番安く契約するか」だよね😊

実はちょっとした工夫と準備をするだけで、同じ保障内容でも保険料に大きな差がつくことがあるから、ここはしっかり押さえておいてほしいよ🔥

ほけんの窓口を「主導権を持って」活用する

結論から言うと、しっかり準備をした上で、ほけんの窓口などの保険ショップで自分の条件を伝えて比較してもらうのが、一番安く入るコツだよ😊

ただし、準備をせずに「おすすめを教えてください」と丸投げしてしまうと、高確率でいらない特約をつけられたり、別の保険までセットで勧められたりして、結果として高額な契約になってしまうから注意してね😭

だからこそ、主導権は自分が持つ。これが最大のポイントだよ🔥

伝えるべき4つのポイント

保険ショップに行ったら、最初にこの4つをしっかり伝えてね👇

この4つを最初にハッキリ伝えることで、余計なオプションを排除した見積もりを出してもらうことができるよ😊

保険屋さんに「特約はいりません」と言うのは勇気がいるかもしれないけど、必要ないものにお金を払う方がもったいないよね。自分と家族のために最善の選択をするお客さんでいよう🔥

使える3つの割引制度

さらに、保険料を安くするために使える割引制度があるから、ここもしっかり押さえておこう😊

①非喫煙者割引

タバコを吸っていない人に適用される割引制度で、多くの保険会社が採用しているよ。基本的には過去1年以内にタバコを吸っていないことが条件とされているけど、保険会社によって期間や割引率が異なるから、比較してもらう時に「非喫煙者割引も考慮してほしい」と伝えよう👍

②健康体割引

BMIや血圧、過去の入院歴などが一定の基準内であれば、こちらも保険料が下がるよ。非喫煙者割引とダブルで割引を受けることもできる保険会社もあるから、両方の基準を満たしていそうであれば、あらかじめ伝えておこう😊

健康体割引は保険会社によって基準が違うので、健康診断書を持参して基準を満たせているか確認してもらおう🙇‍♂️

③ゴールド免許割引

取り扱っている保険会社は少ないけど、ゴールド免許を持っていると割引が受けられる場合があるよ。事故で亡くなるリスクが低いという観点からの割引だね👍

保険ショップで比較してもらう時に「この3つの割引が使えるか確認してほしい」と伝えるだけで、同じ保障内容でも保険料が大きく変わる可能性があるよ🔥

体の健康状態は嘘偽りなく正直に伝えるようにしてね。虚偽申告は保険金が支払われなくなる原因になるよ🙇‍♂️

あとはネットの比較サイトも活用しつつ、保険ショップでも比較して、最安の収入保障保険を見つけ出してもらえればバッチリだよ😊

フォロワーさんからのよくある質問

ここからは、収入保障保険についてフォロワーさんからよくいただく質問にまとめて答えていくよ☺️

収入保障保険と普通の死亡保険、どっちが安い？

一括受け取り型は「いつ亡くなっても同じ金額を支払う」設計だから、その分保険料が高くなるんだよね。

一方で収入保障保険は時間が経つにつれて保障の合計額が減っていく分、保険料がかなり割安になっているよ🔥 同じ条件なら、保険料が半分以下になることも珍しくないよ👍

ほけんの窓口で余計な保険を勧められそうで怖い…

「収入保障保険だけ」「特約は不要」「複数社を比較したい」と最初に宣言してしまえば、担当者もそれに沿った提案をしてくれるよ😊

もし別の保険を勧められても、「今回は収入保障保険だけで大丈夫です」と断ればOK。必要ないものにお金を払う方がもったいないから、遠慮しなくて大丈夫だよ🔥

保障期間中に収入が増えたら見直すべき？

たとえば配偶者が正社員に転職して世帯収入が大幅に増えた場合は、保障額を下げて保険料を安くすることを検討してもいいよね👍

逆に子どもが増えた場合は保障額を上げる必要があるかもしれないよ。いずれにしても、大きなライフイベント（転職・出産・住宅購入など）があった時に見直すのがベストだよ🔥

まとめ：死亡保険は「必要最低限」で「安く」が正解

前編・後編にわたって死亡保険の見直しを詳しく解説してきたよ😊

無駄な保険料を払い続けるよりも、家族旅行や教育費、投資など未来を豊かにするための資金に回した方がずっと賢い選択だよ🔥

前編をまだ読んでいないフォロワーさんはこちらもチェックしてね👇

自動車保険の見直しについてはこちらの記事で詳しく解説しているよ👇